Минэкономики разработало ряд поправок в законы о взыскании долгов физлиц (230-ФЗ) и «О микрофинансовой деятельности», которые призваны облегчить жизнь закредитованных россиян. В министерстве выдвинули идею обязать банки перед передачей долга третьему лицу предложить его по аналогичной цене самому должнику. По сути, речь идет о списании кредита, так как долги физлиц перепродаются в среднем за 2,8% от их размера, пишет «Коммерсант».
Из-за трудной жизненной ситуации заемщик может оказаться «неспособен далее исполнять свои обязательства», отмечается в пояснительной записке к законопроекту. Однако при обращении к кредитору с предложением о реструктуризации долга тот может немотивированно отказаться, поскольку «какие-либо правовые методы стимулирования кредитора к объективному рассмотрению предложения должника-гражданина отсутствуют», говорится в документе. При этом он может уступить право требования другому лицу по цене, существенно меньше размера самого требования.
Таким образом всю выгоду от такого решения получает третье лицо, которое может быть «формально или неформально связано с кредитором» или его менеджментом, указывают авторы законопроекта. В случае недобросовестности такого лица не исключена возможность, что при возврате долга будут ущемлены права должника, предупреждают они.
В связи с этим предлагается обязать кредитора перед заключением договора об уступке требования направлять «должнику предложение выкупить его по цене, равной цене такого договора». Если должник либо другое лицо за него перечислит кредитору указанную цену, то право требования перейдет к должнику и прекратится. Более того, должник сможет в любое время выкупить требование у цессионария (покупатель долга) по двукратной цене приобретения долга либо за половину цены, если докажет, что цессионарий знал или должен был знать о нарушении цедентом (продавец долга) обязанности предложения выкупа долга должнику.
Условия будут применяться к требованиям, по которым на момент заключения цессионного договора имеется просрочка не менее 30 календарных дней, и не будут распространяться на уступку в ходе исполнительного производства либо банкротства.
Предлагаемые изменения могут спровоцировать увеличение цены уступки прав требований, поскольку кредитор будет стараться избегать «прощения долга» заемщику, опасается заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский. Это повлечет отказ кредитора и коллекторов от использования инструмента по продаже прав требований по договорам, и в результате банки лишатся возможности освобождения резервов путем продажи долгов, предупреждает он.
Документ в текущем варианте представляет собой не просто ограничение свободы договора, использование нерыночных механизмов установления цены, но и «прямые ворота к потребительскому экстремизму», солидарна директор СРО МФО «МиР» Елена Стратьева. Получается, что все, что нужно должнику, чтобы не платить,- это просто дождаться, когда кредитор под нормативным давлением вынужден будет освободить баланс и уступить долг, поясняет она.
Изменения спровоцируют массовые отказы от оплаты просроченной задолженности как банкам, так и коллекторам, уверен со своей стороны президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. По его мнению, это коснется не только «новых» долгов, но и ранее уступленных — должник просто откажется платить на прежних условиях. Это может привести к массовому отказу агентств от покупки любых портфелей, что «ставит под угрозу стабильность всего финансового рынка», предостерегает эксперт.
При этом инициатива несет риски и для самих заемщиков, добавляет руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. По аналогии с «раздолжнителями» могут появиться граждане или организации, которые будут встраиваться в эту схему, манипулируя фактом выплаты задолженности и пытаясь оказывать давление на должников, говорит она.