Увеличение сроков кредитов отразится на устойчивости банков из-за проблемных ссуд — АКРА

Увеличение сроков погашения потребительских кредитов, которое наблюдается с конца 2018 года, может привести к накоплению потенциально проблемных ссуд, что впоследствии окажет негативное воздействие на показатели достаточности капитала банков, говорится в материалах Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА).

По данным экспертов, наблюдаемый с 2017 года рост долговой нагрузки населения в сочетании с ускоренными темпами необеспеченного потребкредитования несет повышенные риски для финансовой устойчивости банков, существенную долю портфеля которых составляют такие кредиты. При этом с конца прошлого года отмечается рост объема кредитов, выдаваемых более чем на 5 лет.

«По мнению АКРА, увеличение срока погашения кредита в такой ситуации отсрочивает эффект от «вызревания» таких кредитов и может привести к накоплению объема потенциально проблемных ссуд, что впоследствии окажет негативное воздействие на показатели достаточности капитала», — подчеркивают эксперты.

В этой связи ЦБ изменил методику расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщиков для кредитов сроком более пяти лет — при расчете ПДН они будут учитываться как пятилетние. Тем самым регулятор намерен пресечь практику искусственного увеличения сроков кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

С 1 октября российские банки должны будут рассчитывать показатель долговой нагрузки и применять надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита (ПСК). Рост коэффициентов риска означает, что банку для обеспечения выдаваемых кредитов будет требоваться больше капитала, чем раньше. Это делает наращивание кредитования менее выгодным.

Эксперты АКРА отмечают, что принимаемые ЦБ меры по увеличению надбавок к коэффициентам риска, в том числе по ссудам, выдаваемым заемщикам с высоким ПДН, рассчитаны на снижение темпов роста кредитования и среднесрочных рисков, связанных с потенциальным ухудшением качества потребкредитов.

«Вместе с тем фундаментальные предпосылки возможных проблем в секторе потребительского кредитования преимущественно обусловлены макроэкономическими тенденциями, в частности низкими темпами роста реальных располагаемых доходов населения», — резюмируют аналитики.